專(zhuān)家預判：2018年將全面進(jìn)入信用經(jīng)濟新時(shí)代

　　“信用經(jīng)濟就是現代經(jīng)濟的高級形態(tài)?！痹?月19日中華工商時(shí)報主辦的“質(zhì)量中國”經(jīng)濟主題年會(huì )現場(chǎng)，劉迎秋對記者如是說(shuō)。他認為，現代信用消費到來(lái)得猝不及防，信用市場(chǎng)前景廣闊。而社會(huì )信用值就像一面鏡子，映射出人在數據領(lǐng)域的“全息投影”。

市場(chǎng)：規?；M(jìn)入信用消費新時(shí)代

　　作為一種無(wú)形的個(gè)人資產(chǎn)，信用成為每個(gè)人數字標簽的同時(shí)，信用數字值幫助企業(yè)與用戶(hù)打破黑箱交易，大大提升了整體的社會(huì )消費效率——掃掃二維碼單車(chē)騎走、“刷臉”即可租借手機電腦、無(wú)人便利店輕松購物……隨著(zhù)共享經(jīng)濟的繁榮，基于個(gè)人信用的新型消費方式已經(jīng)成為當下互聯(lián)時(shí)代的新生活。

　　從銀行信貸到電商平臺，從移動(dòng)支付到共享經(jīng)濟，隨處可見(jiàn)信用消費的影子。專(zhuān)家預判，市場(chǎng)將“規?；钡剡M(jìn)入信用消費新時(shí)代。

　　“當越來(lái)越多的應用場(chǎng)景覆蓋日常生活的各個(gè)角落，信用變成了現代人們的剛需，而信用值，也由此變得真正有價(jià)值?！敝枪诳毓杉瘓F董事長(cháng)劉智對記者說(shuō)，“如何能夠盤(pán)活越來(lái)越多人的信用資產(chǎn)，構建信用社區、信用城市乃至信用社會(huì )，將成為拉動(dòng)市場(chǎng)內需的重要途徑?！?/span>

　　作為會(huì )上唯一一家來(lái)自西北地區獲得“全國十佳”榮譽(yù)的企業(yè)，正是得益于這種信用值剛需所帶來(lái)的轉型發(fā)展機遇，劉智帶著(zhù)它本來(lái)主營(yíng)房地產(chǎn)的企業(yè)，重新創(chuàng )造了新的商業(yè)平臺模式，在過(guò)去一年內獲得年銷(xiāo)售額超過(guò)5個(gè)億的高增長(cháng)。

行業(yè)：積極探索信用消費新業(yè)態(tài)

　　以汽車(chē)行業(yè)為例，作為區域經(jīng)濟領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)創(chuàng )新模式的研究，此前中國民營(yíng)經(jīng)濟研究會(huì )特意針對智冠控股集團旗下的“智慧易購”項目舉辦了“2017信用消費新業(yè)態(tài)項目評審會(huì )”。全國工商聯(lián)研究室主任林澤炎在會(huì )上肯定了在我國逐漸推進(jìn)和完善信用體系建立的大背景下，企業(yè)探索信用消費新業(yè)態(tài)，是一種“適時(shí)的創(chuàng )新”。

　　記者了解到，該項目以汽車(chē)作為消費品切口，消費者個(gè)人信用為背書(shū)，市場(chǎng)需求貫穿整個(gè)產(chǎn)業(yè)終端聯(lián)動(dòng)，打造了一種全新的信用消費新業(yè)態(tài)平臺，讓信用價(jià)值替代傳統商品溢價(jià)，從而產(chǎn)生多元價(jià)值，達到幫助大眾消費者實(shí)現“低價(jià)購車(chē)”的品質(zhì)生活。

　　“我們通過(guò)自己的渠道量采各品牌汽車(chē)，放到自己的平臺上售賣(mài)，通過(guò)我們自主研發(fā)的app和自己的4s店，線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)通互動(dòng)，打造了集云計算、汽車(chē)貿易、汽車(chē)后市場(chǎng)服務(wù)、銀行及金融機構，包括互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)三網(wǎng)合一的智能化、科技化資源整合平臺?！眲⒅墙榻B說(shuō)，“智惠易購APP本身就是一款專(zhuān)業(yè)的全方位智能化綜合服務(wù)平臺，消費者再也不用經(jīng)歷各種繁瑣的手續，面臨各種問(wèn)題和困擾，通過(guò)平臺即可完成選車(chē)，購車(chē)，支付，及全部的后服務(wù)市場(chǎng)功能，真正享受安全、智能、科技、便捷的一站式品質(zhì)生活服務(wù)。更重要的是，可以用六折的錢(qián)買(mǎi)到百分百新車(chē)，把個(gè)人征信利用起來(lái)，與企業(yè)簽訂合作協(xié)議，企業(yè)來(lái)替你還清所有車(chē)貸?！?/span>

　　基于這種“讓閑置信用創(chuàng )造商業(yè)價(jià)值”的新消費業(yè)態(tài)，劉智做的產(chǎn)業(yè)后端項目是建立個(gè)人及家庭信用數據庫閉環(huán)，圍繞家庭做精準服務(wù)，通過(guò)大數據云計算等科技手段，為以車(chē)主為代表的中高端客戶(hù)，全方位提供衣食住行等精準消費服務(wù)。

　　“不止是云計算，當前，全球信息化進(jìn)入全面滲透、跨界融合、加速創(chuàng )新、引領(lǐng)發(fā)展的新階段，具備去中心化、公開(kāi)透明、安全可靠和開(kāi)放共識特點(diǎn)的區塊鏈技術(shù)與也打開(kāi)了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新空間?！便懚^塊鏈公司董事長(cháng)蔡昌光表示，通過(guò)車(chē)行鏈，用汽車(chē)資產(chǎn)抵押發(fā)行方式，企業(yè)與中國工信部深圳監管委員會(huì )共同打造的CARC“車(chē)行鏈”模式，就是以汽車(chē)實(shí)物價(jià)值通過(guò)智能合約機制，以小于實(shí)物資產(chǎn)評估價(jià)值為背書(shū)，對發(fā)行數字產(chǎn)權份額及數字資產(chǎn)，無(wú)縫接軌到數字資產(chǎn)交易，來(lái)實(shí)現數字資產(chǎn)的流傳或實(shí)現數字資產(chǎn)交割轉移，用基于區塊鏈數字資產(chǎn)確權，是針對汽車(chē)信用土壤遭受破壞而進(jìn)行基因改良的基本戰術(shù)和創(chuàng )新技術(shù)的突破。

　　近日，中國汽車(chē)維修行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布了“全國汽車(chē)維修行業(yè)信用信息共享平臺”，中國汽車(chē)維修行業(yè)協(xié)會(huì )副會(huì )長(cháng)張京偉向記者表示，只有全面建成汽車(chē)維修行業(yè)信用體系，才能真正促進(jìn)行業(yè)轉型升級和快速發(fā)展。

　　中國民營(yíng)經(jīng)濟課題組專(zhuān)家認為，以智慧易購為代表的商業(yè)模式，其真正的社會(huì )價(jià)值首先在于體制創(chuàng )新，利用市場(chǎng)的力量打破了信用壁壘；其次，企業(yè)通過(guò)整合汽車(chē)后市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、大數據運用，和現有汽車(chē)市場(chǎng)結合，打通了金融和類(lèi)金融市場(chǎng)，將所有環(huán)節和個(gè)人信用值掛鉤，巧妙設計了完整的商業(yè)模式；最后通過(guò)自己的渠道優(yōu)勢，從六折購車(chē)切入，通過(guò)汽車(chē)標的，圈出了高凈值人群，良好的商業(yè)模式促成了大量就業(yè)崗位，利用新合伙人制激勵創(chuàng )業(yè)者，降低了創(chuàng )業(yè)門(mén)檻，提高了創(chuàng )業(yè)成功率，符合國家和社會(huì )當下的“雙創(chuàng )”精神。

前景：市場(chǎng)調控打破信用經(jīng)濟壁壘

　　記者了解到，目前全國有30多個(gè)國家部委參與了我國信用體系建設，然而因為體制和技術(shù)的具體限制，信用數據要實(shí)現共享目前仍然壁壘重重。

　　民營(yíng)企業(yè)的優(yōu)勢在于及時(shí)和市場(chǎng)良性互動(dòng)，且貫徹新商業(yè)模式時(shí)靈活機動(dòng)、執行力強。與會(huì )專(zhuān)家認為，在推動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展的過(guò)程中，一方面政府有必要根據新的經(jīng)濟模式、新的業(yè)態(tài)、新的產(chǎn)業(yè)和新的商業(yè)模式來(lái)完善相關(guān)的政策法規，更好地促進(jìn)利好環(huán)境落地；另一方面企業(yè)應該有清晰的市場(chǎng)戰略主線(xiàn)，圍繞“大消費”的趨勢做整體布局，嚴控信用風(fēng)險的同時(shí)，幫助政府構建良好的數據信用環(huán)境。

　　與會(huì )專(zhuān)家認為，全面快速進(jìn)入信用消費時(shí)代是因為互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者間流行的最大思路是“免費”，即為消費者提供各種“多快好省”又保質(zhì)保量的“免費”或“低消費”模式。信用消費的模式和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式異曲同工——都在不降低品質(zhì)的基礎上提供更好的消費品給消費者，都需要做大做扎實(shí)平臺底座才能最大程度降低社會(huì )風(fēng)險，都會(huì )迎來(lái)某個(gè)發(fā)展階段爆發(fā)式增長(cháng)突破。

　　以智冠為例，能夠在短短兩三年內利用平臺華麗轉身，做到倍增裂變的平臺價(jià)值，就是因為抓住了“信用消費”的大趨勢，整體布局了從汽車(chē)銷(xiāo)售到全產(chǎn)業(yè)鏈多平臺發(fā)展，聯(lián)動(dòng)金融工具，利用不同產(chǎn)業(yè)之間的交叉補貼、循環(huán)置換，做大了整個(gè)大眾消費市場(chǎng)的蛋糕，真正把閑置的個(gè)人征信價(jià)值，刺激為活躍數據庫平臺，打破傳統信用數據壁壘，激活信用商業(yè)價(jià)值，從而真正拉動(dòng)整個(gè)區域經(jīng)濟消費。

　　“利用汽車(chē)為切入點(diǎn)，銀行和金融征信為抓手，我們搭建的數據平臺是優(yōu)質(zhì)圈層的閉環(huán)。當這個(gè)平臺的底座足夠大，就能夠拉動(dòng)和激活整條產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)的一系列消費市場(chǎng)?！眲⒅菍τ浾哌M(jìn)一步解釋說(shuō)，“在信用消費的平臺上，一個(gè)關(guān)鍵節點(diǎn)是個(gè)人數據權利的讓渡，而任何數據的讓渡理論上都有風(fēng)險，這就需要和銀行等強征信金融機構緊密合作，通過(guò)法律手段，嚴控市場(chǎng)風(fēng)險。比如我們和平安保險合作，保險公司針對我們的創(chuàng )新商業(yè)模式，特意為我們量身定制了一款保險產(chǎn)品，假設某天平臺垮塌，消費者需要繼續還公司之前承諾過(guò)的汽車(chē)貸款，這款產(chǎn)品能夠至少保證賠付到70%，你本身6折購車(chē)，加上車(chē)輛的折舊損耗，險方再賠付70%，可以說(shuō)把大眾消費的資金風(fēng)險降到了最低?！?/span>

　　汽車(chē)行業(yè)的另一個(gè)征信風(fēng)險在租賃圈。北京大成律師事務(wù)所高級合伙人、福特汽車(chē)有限公司亞太地區合規總監陳立彤律師向記者表示，我國目前還不能運用征信系統來(lái)獲得承租方的所有信用信息，某些違約人在信用違約后也沒(méi)有進(jìn)行相關(guān)的處罰，所以某些違約人可以無(wú)所顧忌的進(jìn)行違約。

　　信用價(jià)值的應用前景光明，但信用風(fēng)險如影相隨。信用的采集依賴(lài)個(gè)人征信，但征信市場(chǎng)卻機構林立——央行征信主要針對銀行信貸業(yè)務(wù)的統計，阿里的芝麻信用依托淘寶、天貓的消費數據，騰訊從微信用戶(hù)使用習慣中收集訊息等等，如同支付寶和微信就是無(wú)法打通，在企業(yè)各自的信息閉環(huán)中，數據歸納、評分體系等方面的標準截然不同，“壁壘”現象十分嚴重。

　　隨著(zhù)“無(wú)現金城市”越來(lái)越多，在中國經(jīng)濟進(jìn)入到由“快速增長(cháng)”到“質(zhì)量增長(cháng)”的階段，信用消費越來(lái)越熱，不難預測，當盤(pán)活越來(lái)越多人的信用資產(chǎn)，未來(lái)將會(huì )雨后春筍般出現一批像智冠一樣的“信用企業(yè)”，還會(huì )出現“信用社區”、“信用商會(huì )”和信用城市，從而最終會(huì )進(jìn)入到真正的“信用價(jià)值社會(huì )”。在此之前，如何打通類(lèi)似支付寶和微信的商業(yè)壁壘、如何打通30多個(gè)國家部委手中的信用壁壘、如何用好信用數據去激活和建設整個(gè)國家的信用體系，這才將是一個(gè)真正的國家命題。